Les disparités de crédit persistent chez les personnes âgées

La pandémie de COVID-19 a présenté un large éventail de défis financiers soudains, allant des pertes d’emplois et des fermetures de magasins aux hausses de prix et aux nouvelles dépenses. De nombreuses personnes ne disposaient pas d’économies d’urgence suffisantes pour faire face à ce genre de défis. Certains comptaient même sur des cartes de crédit pour les dépenses de base, dans certains cas, même pour le paiement de leur loyer .

La plupart des personnes âgées ont besoin de produits de crédit, comme des cartes de crédit, des prêts hypothécaires, des prêts étudiants ou des marges de crédit, pour répondre efficacement à leurs besoins et participer à l’économie. Des produits de crédit abordables assortis de solides protections pour les consommateurs peuvent aider les particuliers de plusieurs manières. Par exemple, les cartes de crédit et les prêts personnels abordables peuvent aider les gens à payer des dépenses imprévues, comme une réparation de voiture, entre autres avantages. Cependant, la disponibilité et l’utilisation des cartes de crédit et des produits de prêt personnel abordables varient considérablement selon la race et l’origine ethnique. Tout comme la discrimination historique dans les prêts a contribué à l’écart de richesse raciale, les disparités persistantes dans les modèles de crédit peuvent conduire à des résultats financiers très différents pour les emprunteurs plus âgés.

À l’été 2019, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a mené la dernière série de son enquête How America Banks, une analyse des habitudes bancaires qu’elle effectue tous les deux ans. En avril, l’AARP a publié de nouvelles informations issues de cette enquête sur les comptes bancaires. L’enquête met également en lumière les types de produits de crédit utilisés par les personnes âgées ainsi que les domaines qui révèlent des disparités.

Les cartes de crédit restent populaires, mais pas pour tout le monde

Alors que les avoirs en cartes de crédit sont restés à peu près égaux dans tous les groupes d’âge en 2019 par rapport à l’enquête de la FDIC en 2017, une grande partie des ménages n’ont pas du tout de carte de crédit. En 2019, plus des trois quarts des ménages américains blancs et asiatiques dirigés par une personne de 50 ans et plus détenaient au moins une carte de crédit majeure, c’est-à-dire une carte portant le logo American Express, Discover, MasterCard ou Visa. Pourtant, parmi plus de 50 ménages afro-américains/noirs, seulement 48 % avaient au moins une carte de crédit majeure. Pendant ce temps, 57% des foyers hispaniques/latinos de 50+ et des foyers de 50+ d’autres groupes raciaux et ethniques non mentionnés précédemment avaient au moins une carte de crédit.

Notamment, l’enquête de la FDIC ne demande pas pourquoi les gens ont ou n’ont pas de cartes de crédit ; il s’agit d’une question clé lorsque l’on considère la question des disparités. D’autres sources, quant à elles, proposent quelques suggestions sur les raisons pour lesquelles les gens en ont. Une enquête réalisée en 2017 par Experian a révélé que 68% des titulaires de cartes de crédit les utilisent pour acheter des choses dont ils ont besoin. Les autres facteurs de motivation donnés pour avoir une carte de crédit incluent les points de récompense (42 pour cent des répondants) et avoir un coussin pour les urgences (37 pour cent), tandis que d’autres ont mentionné la construction de la solvabilité, la possibilité d’acheter ce qu’ils veulent et le remboursement d’autres dettes.

Les gens peuvent avoir des raisons personnelles d’éviter les cartes de crédit. Mais avoir une carte peut faire la différence pour les achats tels que les locations de voiture et les séjours à l’hôtel lorsque les entreprises peuvent exiger des dépôts à l’avance, sans parler des protections améliorées contre la fraude que les cartes de crédit offrent généralement avec les achats. De cette façon, les lacunes dans la possession de cartes de crédit vont au-delà des préférences et peuvent toucher à des questions d’équité.

Même les personnes possédant des cartes de crédit ont eu des expériences différentes pendant la pandémie de COVID-19 et ses conséquences. Alors que les soldes de cartes de crédit ont diminué dans l’ensemble, de nombreux emprunteurs étant aidés par des paiements de relance et d’autres mesures d’allègement, ceux qui ont été licenciés, entre autres, ont vu leur niveau d’endettement augmenter.

Les prêts personnels et les prêts à coût élevé révèlent des disparités persistantes

D’autres types de prêts de l’étude reflètent également des disparités selon la race et l’origine ethnique, y compris les prêts personnels des banques et des coopératives de crédit et à l’autre extrémité du spectre, les prêts non bancaires à coût élevé tels que les prêts sur salaire ou les prêts automobiles.

Les prêts personnels et les marges de crédit peuvent être une option abordable et prévisible pour les emprunteurs, avec des paiements mensuels réguliers sur une période prolongée. Seulement 10 % des ménages de 50 ans et plus ont contracté l’un de ces prêts au cours de l’année écoulée, avec des taux variant selon la race et l’origine ethnique, et 11 % des ménages blancs ont contracté un prêt personnel ou une marge de crédit. Seulement environ la moitié (5,8 %) des ménages afro-américains/noirs ont contracté ces prêts, tout comme 7 % des ménages hispaniques/latinos. Pendant ce temps, 9,8% des ménages américains d’origine asiatique et 13,9% des ménages d’autres groupes raciaux et ethniques ont contracté un prêt personnel ou une marge de crédit.

Et puis il y a l’histoire des prêts à coût élevé, tels que les prêts sur salaire et les prêts sur titres automobiles. Ces produits sont proposés à des taux d’intérêt annuels prédateurs à trois chiffres et créent un cycle d’endettement qui peut être difficile à rembourser pour les emprunteurs. Contrairement aux prêts personnels et aux marges de crédit plus abordables, ils étaient plus concentrés dans les communautés afro-américaines et latino-américaines en 2019, tout comme en 2017. Alors que seulement 1,8% de la population globale de 50 ans et plus a contracté ces prêts dans le un an avant l’enquête, les ménages afro-américains/noirs plus âgés étaient trois fois plus susceptibles de contracter un prêt sur salaire ou un titre automobile que les ménages blancs non hispaniques, et les ménages hispaniques/latinos étaient deux fois plus susceptibles.

Les prêts à coût élevé peuventêtre coûteux et risqué, avec des taux d’intérêt annuels de 300 % ou plus et le potentiel de difficultés à faire face aux dépenses de base, de se retrouver piégé dans une spirale d’endettement et, pour les prêts de titres, de perdre un véhicule. Les communautés où ces prêts sont plus répandus, alors que les cartes de crédit et les prêts personnels sont moins couramment utilisés, font face à un environnement financier très différent. Cela a conduit un nombre croissant d’États à interdire les prêts sur salaire, les prêts sur titres et d’autres produits de prêt à coût élevé.

La banque peut sembler monolithique, mais l’enquête de la FDIC rappelle que ce n’est pas toujours le cas. Les écarts d’accès aux services financiers persistent et montrent combien de travail reste à faire pour garantir que tous les produits financiers sont justes, équitables et abordables.

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